"국민연금 열심히 넣었는데, 나중에 기초연금이 깎인다고요?" — 부모님한테 이 말씀 드렸더니 진짜 화를 내시더라고요. 근데 사실 이게 반은 맞고 반은 틀려요.
국민연금을 받는다고 기초연금이 0원이 되는 건 아니에요. 다만 국민연금 수령액이 일정 기준을 넘으면 기초연금이
일부 줄어드는 구조예요. 이걸 '연계감액'이라고 해요. 거기에 부부가 둘 다 받으면 또 각각 20%씩 깎이는 '부부감액'까지 있고요. 오늘은 이 복잡한 감액 구조를
2026년 최신 기준으로 실제 숫자 넣어서 계산해 볼게요. 읽고 나면 "아, 나는 이만큼 깎이는구나" 정확히 알 수 있어요.
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📊 2026년 기초연금 핵심 숫자 총정리
먼저 올해 바뀐 숫자부터 정리해 드릴게요. 이 숫자를 알아야 밑에서 계산이 가능해요.
💡 2026년 기초연금 핵심 — 외울 건 딱 5개!
① 기준연금액(월 최대): 349,700원 (전년 대비 +7,190원, 2.1% 인상)
② 선정기준액: 단독 247만 원 / 부부 395.2만 원 (전년 대비 8.3% 인상)
③ 국민연금 연계감액 기준: 국민연금 급여액 524,550원 초과 시 감액 시작
④ 부부감액: 부부 모두 수급 시 각각 20% 감액
⑤ 근로소득 공제액: 116만 원 (전년 112만 원에서 인상)
| 항목 | 2025년 | 2026년 | 변동 |
|---|
| 기준연금액 (최대) | 342,510원 | 349,700원 | +7,190원 |
| 선정기준액 (단독) | 228만 원 | 247만 원 | +19만 원 |
| 선정기준액 (부부) | 364.8만 원 | 395.2만 원 | +30.4만 원 |
| 연계감액 기준 | 514,440원 | 524,550원 | +10,110원 |
| 근로소득 공제 | 112만 원 | 116만 원 | +4만 원 |
선정기준액이 8.3%나 올랐다는 건 반가운 소식이에요. 작년에 기초연금 탈락하셨던 분도 올해는 될 수 있거든요. 특히 부부가구 기준 395.2만 원이면 꽤 넓은 범위예요.
🔗 연계감액이 뭐예요? (국민연금 ↔ 기초연금)
여기서부터가 좀 머리 아프긴 한데, 최대한 쉽게 설명할게요.
연계감액은 "국민연금을 많이 받는 사람한테는 기초연금을 좀 줄여주겠다"는 취지의 제도예요. 국민연금에 오래 가입해서 연금을 많이 받으면, 그만큼 기초연금 필요성이 낮다고 보는 거죠. 취지는 이해하겠는데... 성실하게 낸 사람이 손해보는 느낌이라 불만이 많은 제도이기도 해요.
💡 연계감액이 적용되는 조건 (2026년 기준)
아래 두 조건을 모두 충족하면 감액이 시작돼요:
▪ 국민연금 급여액(월): 524,550원 초과
▪ 소득재분배급여금액(A급여): 262,270원 초과
쉽게 말하면, 국민연금을 월 52만 원 넘게 받으면 기초연금이 줄어들 수 있다는 거예요.
📌 소득재분배급여금액(A급여)이 뭐예요?
국민연금 가입 기간 중 "가입자 전체 평균 소득"에 의해 결정되는 금액이에요. 쉽게 말하면 "국민연금의 공익적 성격을 반영한 금액"인데, 국민연금공단 홈페이지에서
내 A급여액을 조회할 수 있어요.
→ 국민연금공단 A급여액 조회 바로가기
국민연금 월 52만 원이면 대략 15~18년 정도 가입하고 평균 수준의 소득이었던 분이에요. 생각보다 많은 분이 이 기준에 걸리거든요. 그래서 "나는 해당 안 되겠지"라고 넘기지 마시고 꼭 확인해 보세요.
🧮 연계감액 실제 계산 — 3가지 사례
숫자로 직접 보는 게 제일 이해가 빨라요. 2026년 기준으로 세 가지 경우를 계산해 볼게요.
🔢 사례 1 — 국민연금 월 40만 원 받는 김 할머니 (단독)
▪ 국민연금 급여액: 400,000원
▪ 연계감액 기준: 524,550원
▪ 524,550원 이하이므로 → 연계감액 없음!
▪ 기초연금 수령액: 349,700원 전액 수령
▪ 합계: 국민연금 40만 원 + 기초연금 34.97만 원 = 월 약 75만 원
🔢 사례 2 — 국민연금 월 70만 원 받는 박 할아버지 (단독)
▪ 국민연금 급여액: 700,000원 (524,550원 초과 → 감액 대상)
▪ A급여금액(가정): 350,000원 (262,270원 초과 → 감액 대상)
▪ 감액 공식: 기준연금액(349,700) - A급여 × 2/3
▪ 계산: 349,700 - (350,000 × 2/3) = 349,700 - 233,333 = 116,367원
▪ 단, 최소 보장(기준연금액의 50%): 349,700 × 50% = 174,850원
▪ 116,367원 < 174,850원이므로 → 최소 보장 174,850원 적용
▪ 합계: 국민연금 70만 원 + 기초연금 17.49만 원 = 월 약 87.5만 원
🔢 사례 3 — 국민연금 월 100만 원 받는 이 할아버지 (단독)
▪ 국민연금 급여액: 1,000,000원 (초과)
▪ A급여금액(가정): 500,000원 (초과)
▪ 계산: 349,700 - (500,000 × 2/3) = 349,700 - 333,333 = 16,367원
▪ 최소 보장: 174,850원
▪ 16,367원 < 174,850원이므로 → 최소 보장 174,850원 적용
▪ 합계: 국민연금 100만 원 + 기초연금 17.49만 원 = 월 약 117.5만 원
⚠️ 핵심 포인트!
▪ 연계감액이 아무리 크게 적용돼도, 기초연금이 기준연금액의 50%(174,850원) 밑으로는 안 내려가요
▪ 즉, 국민연금을 많이 받아도 기초연금이 0원이 되는 건 아니에요
▪ 국민연금 월 52만 원 이하라면 감액 자체가 없어요
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👫 부부감액 20% — 정말 손해일까?
부부가 둘 다 기초연금을 받으면, 각자 20%씩 깎여요. 이건 연계감액이랑 별개로 추가 적용되는 거예요.
| 구분 | 단독 수급 | 부부 수급 (각각) | 부부 합산 |
|---|
| 기준연금액 100% 대상 | 349,700원 | 279,760원 (20% 감액) | 559,520원 |
| 최소 보장 적용 시 | 174,850원 | 139,880원 | 279,760원 |
잠깐, 이거 보면 의문이 생기죠. "부부가 따로 사는 척하면 안 되나요?" 결론부터 말씀드리면, 세대분리를 해도 부부감액은 해소 안 돼요. 기초연금은 법적 혼인관계를 기준으로 보기 때문에, 주소가 달라도 부부로 봐요. 이혼하지 않는 한 부부감액은 피할 수 없어요.
📌 그래도 부부가 각각 받는 게 유리해요
부부 합산으로 보면 월 559,520원이에요. 단독 수급 1명(349,700원)보다 약 21만 원이나 더 받는 셈이에요. 감액이 아깝긴 한데, 안 받는 것보다는 둘 다 받는 게 무조건 이득이에요.
주변에 "부부가 같이 받으면 손해라고 하던데?"라는 말에 한쪽이 신청을 안 하는 경우가 있는데, 절대 손해가 아니에요. 20%가 깎여도 합산 금액은 1인 수급보다 훨씬 많아요. 반드시 둘 다 신청하세요.
💼 재직자 노령연금 감액 완화 (월 519만 원)
이건 기초연금이 아니라 국민연금(노령연금) 얘기인데, 같이 알아두면 좋아서 정리해요. 65세 이후에도 일하면서 소득이 있으면 국민연금이 깎이던 제도가 올해부터 크게 완화됐어요.
💡 2026년 재직자 감액 완화 핵심
▪ 2025년까지: 월 소득 309만 원(A값) 초과 시 연금 감액
▪ 2026년부터: A값(319만 원) + 추가 공제 200만 원 = 월 519만 원 미만이면 감액 없음!
▪ 2025년에 감액된 분은 차액을 소급 환급 받아요 (직장인 8월, 프리랜서 내년 1월 예정)
월 519만 원이면 꽤 높은 수준이죠. 일하면서 국민연금 받는 대부분의 어르신이 감액 없이 전액 받을 수 있게 됐어요. 이건 정말 좋은 변화예요.
📱 기초연금 신청 방법 & 모의계산
📌 기초연금 신청 — 3가지 방법
①
방문: 전국 국민연금공단 지사 또는 읍·면·동 행정복지센터 (주소지 무관)
②
전화: 국민연금 고객센터 ☎ 1355 → "찾아뵙는 서비스" 신청 (거동 불편한 분)
③
온라인:
복지로(bokjiro.go.kr) 또는 "내 곁에 국민연금" 앱에서 신청
📌 "나도 받을 수 있을까?" 모의계산부터 해보세요
▪
복지로 → 복지서비스 → 기초연금 모의계산
▪ 소득·재산 정보를 입력하면 수급 가능 여부와 예상 금액이 바로 나와요
▪ 단, 모의계산은 참고용이고
실제 결과는 신청 후 공적자료 조사 후 확정돼요
만 65세가 되는 분은 생일 달의 한 달 전부터 신청할 수 있어요. 예를 들어 1961년 3월생이면 2026년 2월 1일부터 신청 가능해요. 작년에 탈락하셨던 분도 올해 선정기준액이 올랐으니까 다시 신청하시면 통과할 수 있어요.
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💡 감액 줄이는 실전 전략 3가지
감액을 완전히 피할 수는 없지만, 줄일 수 있는 방법은 있어요.
전략 1. 국민연금 연기연금 활용
국민연금 수령을 최대 5년까지 미룰 수 있어요. 미루면 월 0.6%씩 추가 지급되고, 그 기간에는 기초연금을 감액 없이 전액 수령할 수 있어요. 65~70세 사이에 기초연금을 먼저 받고, 70세부터 늘어난 국민연금을 받는 전략이에요.
전략 2. 근로소득 공제 활용
2026년 기준 근로소득 공제액이 116만 원이에요. 일을 해서 버는 소득 중 116만 원은 소득인정액에서 빼주고, 나머지의 30%만 소득으로 잡아요. 즉 어르신이 일을 하더라도 소득인정액이 크게 올라가지 않아서 기초연금을 유지할 수 있어요.
전략 3. 재산 구조 점검
금융재산(예금·적금 등)은 소득인정액 계산에 직접 반영돼요. 반면 거주 주택은 시가표준액 기준이라 실거래가보다 낮게 잡히는 경우가 많아요. 목돈이 은행에 쌓여 있다면, 전문가와 상담해서 재산 구조를 점검해 보세요.
⚠️ 주의: "기초연금 타려고 재산을 일부러 처분하는 것"은 위험해요
복지부에서 이걸 '증여 추정'으로 보고 소득인정액에 포함시킬 수 있어요. 자녀에게 재산을 넘기거나 의도적으로 예금을 빼는 건 오히려 불이익이 될 수 있으니 주의하세요.
📅 부부감액 폐지 로드맵 (2027~2030)
좋은 소식이 있어요. 부부감액 제도가 단계적으로 사라질 예정이에요.
| 연도 | 대상 | 감액률 | 비고 |
|---|
| 2026년 (현재) | 모든 부부 수급자 | 20% | 현행 유지 |
| 2027년 | 소득 하위 40% 부부 | 15% | 저소득층 우선 완화 |
| 2030년 | 소득 하위 40% 부부 | 10% | 추가 완화 |
| 이후 | 전체 대상 확대 검토 | — | 국회 연금개혁특위 논의 중 |
다만 이건 복지부가 제시한 안이고, 아직 국회에서 확정된 건 아니에요. 연금개혁특위에서 논의 중이라 일정이 바뀔 수도 있어요. 그래도 방향 자체는 "줄여나가겠다"니까 긍정적으로 볼 수 있어요.
💬 자주 묻는 질문 FAQ 10선
Q. 국민연금을 받으면 기초연금을 못 받나요?
아니에요, 받을 수 있어요. 소득인정액이 선정기준액(단독 247만 원, 부부 395.2만 원) 이하면 국민연금을 받고 있어도 기초연금 대상이에요. 다만 국민연금 수령액이 높으면 기초연금이 일부 감액될 수 있어요.
Q. 국민연금 월 52만 원 이하면 감액이 없나요?
네, 맞아요. 2026년 기준 국민연금 급여액이 524,550원 이하이면 연계감액이 적용되지 않아요. 기초연금 전액(최대 349,700원)을 받을 수 있어요.
Q. 부부감액을 피하려면 이혼해야 하나요?
법적으로는 이혼하면 부부감액이 적용 안 돼요. 하지만 기초연금 때문에 이혼하는 건 다른 복지 혜택(건강보험 피부양자, 상속 등)에서 불이익이 생길 수 있어서 권장하지 않아요. 세대분리만으로는 부부감액을 피할 수 없어요.
Q. 기초연금이 아무리 깎여도 최소 얼마는 보장되나요?
네, 기준연금액의 50%가 최소 보장돼요. 2026년 기준 단독 174,850원, 부부는 각각 139,880원이에요. 이 밑으로는 절대 안 내려가요.
Q. 연기연금을 신청하면 기초연금에 어떤 영향이 있나요?
국민연금 수령을 연기하는 기간 동안은 국민연금 급여액이 0원이므로, 연계감액이 적용되지 않아요. 기초연금을 전액 받을 수 있어요. 다만 연기 후 수령을 시작하면 그때부터 연계감액이 다시 적용될 수 있어요.
Q. 65세가 됐는데 기초연금 신청을 안 했어요. 소급 지급되나요?
안타깝지만 소급 지급은 안 돼요. 신청한 달부터 지급이 시작돼요. 그래서 65세 생일 달의 한 달 전에 미리 신청하는 게 좋아요.
Q. 작년에 기초연금이 탈락했는데 올해 다시 신청할 수 있나요?
당연하죠! 올해 선정기준액이 8.3%나 올랐거든요. 단독 247만 원, 부부 395.2만 원이에요. 작년에 아슬아슬하게 탈락하셨다면 올해는 통과할 가능성이 높아요.
Q. 일하면서 기초연금 받을 수 있나요?
네! 근로소득에서 116만 원을 공제하고 나머지의 30%만 소득으로 잡기 때문에, 일을 하더라도 기초연금을 유지할 수 있어요. 예를 들어 월 200만 원을 벌면 소득인정액에 반영되는 건 약 25.2만 원뿐이에요.
Q. 국민연금 연계감액과 부부감액이 동시에 적용되나요?
네, 동시에 적용돼요. 먼저 연계감액으로 기초연금액이 줄어들고, 거기에 부부감액 20%가 추가로 적용돼요. 이중으로 깎이는 셈인데, 그래도 최소 보장(기준연금액의 50%)은 지켜져요.
Q. 2026년에 일하면서 국민연금을 받는데, 감액이 없어졌다고요?
이건 기초연금이 아니라 재직자 노령연금 감액 얘기예요. 올해부터 월 소득 519만 원 미만이면 국민연금이 안 깎여요. 작년에 깎였던 분은 소급 환급도 받을 수 있어요!
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연계감액, 부부감액 얘기를 듣고 나면 "국민연금 안 내는 게 낫나?" 싶을 수 있는데, 절대 아니에요. 국민연금이 아무리 기초연금을 깎아도 국민연금 수령액 자체가 기초연금보다 훨씬 크기 때문에 합산하면 당연히 이득이에요. 복잡한 감액 구조 때문에 포기하지 마시고, 두 연금 다 꼭 챙기세요. 궁금한 점은 댓글로 남겨주시면 답변드릴게요! 💬
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