2026 청년도약계좌 완벽 가이드 💰 신규가입 종료! 정부기여금·금리·청년미래적금 갈아타기 총정리
2026년 6월 청년미래적금 출시 예정 — 갈아타기 준비하세요!
2025.12.5 마감
최대 (2,400만↓)
(3년 고정)
기여금 12%
📑 목차 (클릭하면 접어요)
1. 청년도약계좌란? — 2분 요약
청년도약계좌는 만 19~34세 청년의 중·장기 자산 형성을 지원하기 위해 정부와 시중은행이 함께 운영하는 정책형 적금상품이에요. 매월 최대 70만 원을 자유롭게 납입하면, 소득에 따라 정부가 추가로 기여금을 매칭해 주고 이자소득세까지 비과세로 제공해요.
2023년 6월 처음 출시된 이후 누적 가입자가 300만 명을 넘기며 청년 재테크 상품의 대표 주자로 자리 잡았는데요, 2025년 12월 5일을 마지막으로 신규 가입이 종료되었어요. 이미 가입한 분은 5년 만기까지 기존 혜택이 그대로 유지되니 안심하세요!
2026년 6월에는 후속 상품인 청년미래적금(3년 만기·기여금 최대 12%)이 출시 예정이에요. 아직 가입 전이라면 미래적금을 기다리는 것도 전략이고, 기존 가입자라면 "갈아타기"를 고민할 시점이에요. 이 글에서 두 상품을 완벽하게 비교해 드릴게요.
2. 2026 가입 자격 & 조건 총정리
🔑 기본 자격
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 연령 | 만 19세 ~ 34세 (병역 이행 기간 최대 6년 차감) |
| 개인소득 | 총급여 7,500만 원 이하 또는 종합소득 6,300만 원 이하 |
| 가구소득 | 기준 중위소득 250% 이하 |
| 가입기간 | 60개월 (5년) |
| 월 납입한도 | 1,000원 ~ 700,000원 (천 원 단위) |
| 연 납입한도 | 8,400,000원 |
| 신규가입 | 종료 (2025.12.5 마감) |
총급여 6,000만 원 이하이면서 가구소득이 중위소득 180% 이하인 경우 정부기여금 + 비과세 혜택 모두 받을 수 있어요. 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하 구간은 비과세만 적용되고 기여금은 없다는 점, 꼭 기억하세요.
3. 소득구간별 정부기여금 완전 분석
2025년 1월부터 정부기여금이 확대되어, 모든 소득구간에서 월 70만 원까지 매칭이 가능해졌어요. 핵심은 "기여금 구간 Ⅰ + 구간 Ⅱ"로 나뉘는 이중 구조예요.
| 개인소득 구간 | 구간Ⅰ (40~60만원까지) |
구간Ⅱ (~70만원) |
월 최대 기여금 |
|---|---|---|---|
| 총급여 2,400만 이하 (종합 1,600만 이하) |
24,000원 (6.0%) 40만원 한도 |
9,000원 (3.0%) +30만원 |
33,000원 |
| 총급여 3,600만 이하 (종합 2,600만 이하) |
23,000원 (4.6%) 50만원 한도 |
6,000원 (3.0%) +20만원 |
29,000원 |
| 총급여 4,800만 이하 (종합 3,600만 이하) |
22,200원 (3.7%) 60만원 한도 |
3,000원 (3.0%) +10만원 |
25,200원 |
| 총급여 6,000만 이하 (종합 4,800만 이하) |
21,000원 (3.0%) 70만원 한도 |
— | 21,000원 |
| 총급여 7,500만 이하 (종합 6,300만 이하) |
기여금 없음 (비과세만 적용) | 0원 | |
4. 은행별 금리 비교 (기본+우대)
금리는 3년 고정 + 2년 변동으로 구성되며, 기본금리는 5대 시중은행 모두 4.50%로 동일해요. 차이는 우대금리에서 발생하는데, 최대 6%까지 가능해요.
| 은행 | 기본금리 (3년 고정) | 소득우대 | 은행 자체 우대금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|
| NH농협 | 4.50% | +0.50% | +1.00% | 6.00% |
| 신한 | 4.50% | +0.50% | +1.00% | 6.00% |
| 우리 | 4.50% | +0.50% | +1.00% | 6.00% |
| 하나 | 4.50% | +0.50% | +1.00% | 6.00% |
| KB국민 | 4.50% | +0.50% | +1.00% | 6.00% |
| IBK기업 | 4.50% | +0.50% | +1.00% | 6.00% |
소득 우대금리(+0.5%)는 총급여 3,600만 원 이하이면 자동 적용돼요. 은행 자체 우대금리(+1.0%)는 급여이체, 카드 결제 실적, 마케팅 동의 등 조건이 은행마다 다르니 가입 은행 앱에서 확인하세요.
5. 5년 만기 수령액 시뮬레이션
가장 궁금한 "5년 뒤 얼마를 받느냐"를 소득 구간별·납입액별로 계산해 봤어요. (기본금리 4.5%, 우대 포함 최대 6% 기준, 비과세 적용)
| 소득 구간 | 월 납입 | 5년 본인 납입 | 정부 기여금 (5년 합계) | 은행 이자 (예상) | 만기 수령액 (예상) |
|---|---|---|---|---|---|
| 2,400만 이하 | 70만 | 4,200만 | 198만 | ~640만 | ~5,038만 |
| 3,600만 이하 | 70만 | 4,200만 | 174만 | ~640만 | ~5,014만 |
| 4,800만 이하 | 60만 | 3,600만 | 133만 | ~548만 | ~4,281만 |
| 6,000만 이하 | 70만 | 4,200만 | 126만 | ~574만 | ~4,900만 |
| 7,500만 이하 | 70만 | 4,200만 | 0원 | ~574만 | ~4,774만 |
가장 유리한 구간은 총급여 2,400만 원 이하, 월 70만 원 납입 시 약 5,000만 원을 비과세로 수령할 수 있어요. 일반 적금 대비 실질 연이율 약 9.54%에 해당하는 놀라운 수치예요.
6. 신청 방법 & 유지심사 가이드
신규 가입은 종료되었지만, 기존 가입자라면 매년 돌아오는 유지심사를 반드시 챙겨야 해요. 심사 미통과 시 기여금 비율이 달라지거든요.
📋 기존 가입자 유지심사 절차
Step 1. 서민금융진흥원 홈페이지 또는 가입 은행 앱에서 "유지심사" 메뉴 확인
Step 2. 매년 소득이 변동되면 자동으로 기여금 구간이 재산정됨 (전전년도 또는 전년도 소득 기준)
Step 3. 소득이 증가하여 7,500만 원을 초과하면 기여금은 중단되지만, 비과세 혜택은 만기까지 유지
Step 4. 유지심사 결과는 앱 알림 또는 서민금융진흥원 마이페이지에서 확인 가능
7. 3년 유지·부분인출·신용가점 꿀팁
✅ 3년 유지 시 혜택 보존
5년 만기를 못 채우더라도 3년 이상 유지 후 중도 해지하면, 비과세 혜택과 정부 기여금을 그대로 받을 수 있어요. 사회초년생에게 5년은 부담스러울 수 있는데, 3년만 버텨도 손해가 없다는 게 핵심이에요.
✅ 부분인출 가능
급전이 필요할 때 해지 대신 납입 원금의 40% 이내에서 인출할 수 있어요. 인출 후에도 계좌는 유지되고, 기여금 산정에도 영향 없이 다시 납입을 이어갈 수 있어요.
✅ 신용점수 가점
2년 이상 납입(누적 800만 원 이상) 시 KCB·NICE 신용평가 점수가 최소 5~10점 가점돼요. 사회 초년생에게 신용점수는 대출 금리에 직결되니 작지만 값진 혜택이에요.
✅ 특별중도해지 사유
가입자 사망, 해외이주, 퇴직, 폐업, 천재지변, 장기치료 등 정해진 사유에 해당하면 특별중도해지로 기여금·비과세 혜택 모두 유지한 채 해지할 수 있어요.
8. 🆚 청년미래적금 비교 & 갈아타기 전략
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 (2026.6 출시 예정) |
|---|---|---|
| 만기 | 5년 (60개월) | 3년 (36개월) |
| 월 납입 한도 | 70만 원 | 50만 원 |
| 정부 기여금 | 소득별 3~6% (월 최대 33,000원) | 일반형 6% 우대형 12% |
| 5년 최대 기여금 | 198만 원 | — |
| 3년 최대 기여금 | ~118.8만 원 | 일반형 108만 원 우대형 216만 원 |
| 만기 수령액 (최대 납입 시) | ~5,000만 원 | 일반형 ~2,080만 원 우대형 ~2,200만 원 |
| 비과세 | O | O |
| 일반형 소득 조건 | 총급여 6,000만 이하 | 총급여 6,000만 이하 + 중위소득 200% 이하 |
| 우대형 소득 조건 | — | 총급여 3,600만 이하 + 중위소득 150% 이하 |
| 중복 가입 | 불가 (1인 1계좌) | |
| 갈아타기 | 도약계좌 해지 → 미래적금 전환 가능 | |
🔄 갈아타기, 언제 유리할까?
갈아타기가 유리한 경우: 가입한 지 1년 미만이고, 소득이 3,600만 원 이하라서 우대형(12%) 자격이 되는 경우 → 3년 만기로 더 빠르게 목돈 확보 가능. 실질 연이율 약 16.9%에 해당해요.
정부는 기존 도약계좌 가입자가 미래적금으로 "손해 없는 갈아타기"를 할 수 있도록 전환 방안을 마련 중이에요. 2026년 6월 출시 전후로 구체적인 전환 절차가 발표될 예정이니, 서둘러 해지하기보다 공식 발표를 기다리는 게 현명해요.
서민금융진흥원 → 내 계좌 현황 확인하기9. 자주 묻는 질문 (FAQ 10선)
Q1. 2026년에 새로 가입할 수 있나요?
Q2. 기존 가입자인데, 혜택이 줄어드나요?
Q3. 정부기여금은 언제 들어오나요?
Q4. 3년만 유지하고 해지해도 괜찮나요?
Q5. 부분인출 후 다시 납입할 수 있나요?
Q6. 청년도약계좌와 청년미래적금 중복 가입 되나요?
Q7. 대학생(무소득)도 가입할 수 있었나요?
Q8. 갈아타기 시 기존 기여금은 어떻게 되나요?
Q9. 신용가점은 어떤 기준인가요?
Q10. 해외에서도 납입 가능한가요?
10. 마무리 — 지금 당장 할 일 체크리스트
✅ 기존 가입자 TO-DO
☑️ 가입 은행 앱에서 현재 기여금 구간 & 누적 금액 확인
☑️ 유지심사 일정 확인 (소득 변동 시 구간 재산정 대비)
☑️ 부분인출 한도 파악해 두기 (원금의 40%)
☑️ 2026년 6월 청년미래적금 출시 후 갈아타기 비교 분석
☑️ 3년 유지 달성 여부 체크 → 미달이면 최소 3년까지 유지
✅ 미가입자 (놓친 분) TO-DO
☑️ 2026년 6월 청년미래적금 출시 일정 캘린더 등록
☑️ 소득 증빙 서류 미리 준비 (총급여 or 종합소득 확인)
☑️ 우대형(기여금 12%) 자격 여부 확인 — 총급여 3,600만 이하 & 중위소득 150% 이하
☑️ 기존 적금 만기 일정과 미래적금 가입 시점 맞추기
청년도약계좌는 비록 신규가입이 종료됐지만, 기존 가입자에게는 여전히 연 9%대 실질 수익률을 제공하는 최고의 정책형 금융상품이에요. 그리고 2026년 6월, 더 짧고 더 강력한 혜택의 청년미래적금이 기다리고 있어요. 지금 이 글을 북마크해 두고, 6월이 되면 다시 찾아와 주세요!
서민금융진흥원 → 청년도약계좌 현황 확인
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